Коли в нашій країні з’явилась можливість споживчого кредитування, це сприймалось як благословення. Всі кинулись одразу купляти собі все, про що мріяли багато років, але ніяк не могли назбирати велику суму на мрію. Тепер же відкрилась чудова можливість придбати все, що тільки захочеться, а розплатитися можна потім, поступово та без зайвої напруги.
Але виявилось, що за простим кредитом, з вигляду нешкідливим та таким звабливим, криється фінансова небезпека. Багато громадян потрапили в серйозні боргові ями та не знають, як з них вибратися. Вони беруть все нові та нові кредити, щоб погасити старі і здається, що ця ситуація ніколи не закінчиться. Підкажемо, що робити, якщо вас спіткала така ж доля і як розібратися з цією наростаючою сніговою лавиною у вигляді відсоткових ставок та боргів. Подробиці далі на franyk.city.
Підводні камені кредитування
Якщо ви тільки збираєтесь взяти кредит, то зверніть увагу на наступні моменти:
- Чим простіше та доступніше його оформити, чим менше документів від вас вимагається, тим дорожче вийде переплата в результаті. Можливо, це не одразу помітно, але якщо підрахувати все повністю, то вийде, що відсоткова ставка та різні додаткові нарахування по кредиту обійдуться в рази вище. Отож не спішіть погоджуватися на подібні умови, якщо все здається занадто простим та вигідним на перший погляд. Уважно читайте умови договору та вникайте в кожен незрозумілий пункт, уточнюйте у працівників банку усі дрібниці!
- На сьогодні найпопулярнішими системами кредитування є аннуітетні та диференційовані платежі. Для пересічного споживача ці слова мало що говорять, але ось працівники банку з їх допомогою витягують з клієнтів набагато більше, ніж ті могли би заплатити. Так, ануїтетні платежі – це ті платежі, коли на всю суму покупки буде нараховуватися однаковий відсоток. І, здається, що це дуже зручно та вигідно, оскільки щомісячна сума виглядає досить невеликою та незначною. Але в результаті ви спочатку платите всі відсотки на вказану суму і тільки потім виплачуєте безпосередній борг. Тобто навіть при достроковому погашенні ви не зекономите ні копійки, а відсоткова ставка виявиться вище. Якщо ж брати диференційований платіж, то ви щомісяця платите все менше та менше. І хоч перші внески будуть занадто великими, ви зможете суттєво зекономити, якщо зосередитесь на більш швидкій виплаті боргу. Але про це вам в банку не розкажуть.
- Користуйтесь кредитними калькуляторами до підписання договору. Адже працівники кредитування будуть максимально спрощувати правила та показувати мінімальні суми погашення, не озвучуючи повної цифри. Щоб мати можливість порівнювати різні умови кредитів в декількох закладах та вибирати найвигідніші, скористуйтесь електронними системами та звертайте увагу на загальну суму, яку вам доведеться виплатити за весь період в цілому. Тоді ви об’єктивно оціните те, скільки грошей насправді вам доведеться переплатити за свою покупку.
- Уточніть, чи передбачається договором пеня або якийсь штраф за дострокове погашення боргу. Таке також буває, адже банку не вигідно, щоб клієнт зменшував свій борг та перестав платити відсотки раніше назначеного терміну. Такі документи краще взагалі не підписувати або об’єктивно оцінити загальну суму з врахування подібного штрафу.
- Запам’ятайте, а краще запишіть, в яких числах необхідно виконувати щомісячний платіж, оскільки часто більш ранні платежі можуть зовсім не зарахуватись як погашення відсотків, а спізнення хоч би на добу вже карається додатковими штрафами.
Страхування
Дуже часто, окрім безпосередньої суми кредиту, в банку оформляють ще й додаткове страхування життя, гарантію на товар чи інші послуги. Майте на увазі, що на них також нараховують відсотки і в результаті таке страхування збільшує ваш борг на значну суму.
Тому якщо є можливість відмовитися від нього, то відмовтесь одразу. Але практично завжди воно є частиною договору та позбутися подібної зайвої витрати не вдається, особливо тим, хто неуважно читає документи а то й зовсім їх ігнорує.
Але навіть в такому випадку в договорі страхування частіше за все вказаний термін в 14 днів, протягом якого клієнт може його розірвати та повернути гроші за непотрібне страхування. В такому випадку уважно перечитайте умови та через декілька днів після оформлення кредиту розірвіть додатковий договір страхування. Це поверне вам частину витрачених коштів та вбереже від зайвих виплат відсотків в майбутньому.
Проаналізуйте кредити
Якщо у вас не один кредит, а одразу декілька, оскільки в силу різних причин та обставин ви придбали різні товари в кредит, то спочатку уважно вивчіть всі підписані договори та умови. Оцініть всю ситуацію цілком та розбийте проблему на декілька складових.
По-перше, визначте, по якому кредиту вам нараховують найбільші відсотки. Зазвичай це незначні маленькі суми, виплата по яким не так сильно кидається в очі. Але уважно читайте договір та визначте найбільшу відсоткову ставку. Тоді зосередьте свою увагу на першочерговості саме даної виплати.
Якщо ви будете спочатку максимально швидко виплачувати найбільш невигідний борг, ви швидше від нього позбудетесь та зможете зекономити значну суму нарахованих відсотків по ньому.
По-друге, такі невигідні умови частіше за все встановлюються на короткотермінові та невисокі кредити. Виплативши їх, вам стане психологічно легше, оскільки ви відчуєте, що ситуація зрушилась з мертвої точки. А менша кількість боргових зобов’язань та зменшення кількості кредитних документів сприймається простіше. Це мотивує на подальшу виплату наступних боргів.
Плати більше
Як би дивно не звучало, але в цих словах є зміст. Так, працівники банку вказують в документах на кредит зазвичай тільки мінімальну суму щомісячного погашення, ту, яка вигідна для фінансового закладу.
Але якщо ви збільшите свої щомісячні виплати хоча б на 10%, то це позбавить вас від зайвих переплат і ви набагато швидше позбудетесь ненависного боргу. Наприклад, якщо вам потрібно постійно виплачувати 450 гривень на місяць, то заокругливши цю суму до 500, а ще краще до 600 гривень, ви на декілька місяців раніше позбудетесь кредиту. При цьому навіть не відчуєте різницю в доходах на 50-150 грн. А при диференційованій ставці ще й суттєво зменшите переплату в результаті за всю покупку.
Додаткові джерела доходу
Роблячи покупки в борг, здається, що навіть при невисокій зарплаті можна нічого не міняти, не працювати понаднормово та отримувати все, що хочеш. Насправді потім настає розплата у вигляді величезної боргової ями, вибратися з якої не так вже й просто.
І якщо вже так сталося, що ви в неї влізли, то тепер доведеться заднім числом попрацювати, щоб заслужити придбаний раніше подарунок. Подумайте, за рахунок чого ви могли б хоча б тимчасово збільшити свої доходи, на який підробіток або проект погодитися, щоб відбити частину суми для виплати боргу.
В залежності від ситуації, це могли би бути такі варіанти отримання додаткового прибутку:
- використовувати свою машину як таксі;
- хендмейд та продаж гарних виробів знайомим;
- взяти на роботі додатковий проект або підробіток;
- зайнятися репетиторством або проводити майстер-класи, кожна людина щось вміє робити краще за інших і могла би отримувати за це фінансову винагороду, навчаючи інших, ділячись досвідом;
- зареєструватися на біржі фрілансу та писати спеціалізовані статті в тій тематиці, в якій ви розбираєтесь краще;
- стати на деякий час барменом, офіціантом, доставщиком піци, кур’єром тощо.
Варіантів насправді є дуже багато. І нехай вони не завжди нам подобаються, але для більш швидкого погашення кредитного боргу стануть тим самим рятувальним колом.
Киньте всі засоби на погашення кредиту
Іноді стається так, що люди беруть кредит на якусь покупку, але при цьому мають вдома або в банку недоторканний запас, який зберігається для якось іншої мети – нового будинку, навчання, поїздки тощо. Так ось в даному випадку краще витратити такі заощадження та спочатку позбутися від обтяжливого кредиту, і тільки після цього повернутися до реалізації своєї мрії та перестати переплачувати зайві відсотки, а купити ту ж машину чи поступити в університет на рік пізніше.
Так само дійте і з усіма неочікуваними доходами. Якщо вам на день народження або якесь інше свято подарували суму грошей, або ви отримали до Нового року бонус у вигляді 13-ї зарплати, премію або якусь іншу фінансову винагороду, окрім звичайної зарплати, то не піддавайтесь спокусі порадувати себе якимось новим подарунком. Адже ви ще не розрахувались за старий.
Такими бонусами краще швидше покрити боргове зобов’язання, щоб банк нараховував все менше та менше відсотків. Тоді і переплата виявиться нижчою від початкової і ви швидше зможете позбутися від «меча над головою».
Також варто переглянути і інші можливості. Наприклад, часто, поки ідуть хороші часи в фінансовому відношенні, купляється дві машини для кожного дорослого члена сім’ї, але при виникненні проблем з виплатою кредиту краще одну з них продати. І хоч ви звикли до такої зручності, це приємно та солідно, але для погашення боргу краще продати один із транспортних засобів та користуватися тим автомобілем, що залишається. Навіть варіант тимчасового використання громадського транспорту стане набагато вигіднішим рішенням, і ви зможете в короткий термін позбутися кредиту.
Зберігаючи якісь речі у шафі, які мають товарний вигляд, але вами по якійсь причині не використовуються, ви також відтягуєте виплату боргу. Наприклад, продавши через дошки оголошень або знайомих взуття, одяг чи техніку, якими користуєтесь вкрай рідко, ви зможете погасити частину кредиту набагато швидше. А вже коли відновиться ваше фінансове положення, зможете знову порадувати себе бажаною покупкою.
Підтягніть пояси
Часто в кредитні ями потрапляють люди, що не вміють грамотно розпоряджатися фінансами. Вони не контролюють те, скільки заробляють та скільки витрачають, не обтяжують свої світлі голови якимись рамками, правилам та обмеженнями. І це буде завжди призводити до постійних боргів та кредитів, поки ситуація не вийде з-під контролю.
І щоби уникнути подібної долі, слід зайнятися своєю фінансовою освітою. Необов’язково ставати бухгалтером чи економістом, щоб розібратися в простих навичках ведення сімейного бюджету. Достатньо скористатися існуючими програмами та додатками для телефонів, комп’ютерів, які допомагають правильніше та точніше розподіляти бюджет та попереджають про те, що ви вже перевищили допустимі норми витрат в цьому місяці і пора починати економити.
Можна і самостійно почати записувати всі свої доходи та витрати, аналізувати покупки та визначити, на що та скільки ви витрачаєте зайвих грошей щомісячно. Наприклад, купуючи чашку простої та смачної кави зранку, поки ідете на роботу, або, ідучи на обід з колегами в найближчий ресторан, здається, що витрачена сума не зробить погоди, адже вона занадто мала.
Але помножте її на 30 днів у місяці або хоча б на 22 робочих дня. В результаті сума, витрачена на таку забаганку, за місяць виходить доволі солідною. Якщо ж підрахувати такі витрати за весь період, поки ви не можете розібратися зі своїм кредитом, то стане очевидним, що зекономивши на таких необов’язкових витратах, можна набагато швидше виплатити свій борг та дихати вільніше.
Перегляньте всі свої витрати за місяць. Намагайтеся обмежитися, хоча б на час виплати кредиту, тільки обов’язковими платежами – комунальними, простим та раціональним харчуванням, транспортними витратами, оплатою за школи, садочки, навчання тощо. Можливо, на деякий час можна навіть відмовитися від громадського транспорту та ходити пішки або займатися фітнесом не в залі з тренером, а робити прості вправи вдома. І тільки після виплати боргу, при наявності фінансової можливості, повернути свої звички в попереднє русло.
Досвід показує, що подібний аналіз своїх витрат допомагає знайти щомісячно доволі великі суми в сімейному бюджеті. Помінявши тільки декілька незначних звичок та відмовившись від деяких дрібниць, можна знайти кошти не тільки для погашення кредиту, але й для заощаджень на майбутні бажані покупки.
Рефінансування боргу
У тому випадку, коли у вас назбиралось багато дрібних кредитів з високими відсотковими ставками, розібратися в яких ви вже не в силах, залишається крайній метод – знайти можливість рефінансування, тобто перекредитування.
Правда, таку послугу пропонує далеко не кожний банк, але навіть в Україні можна знайти декілька подібних пропозицій. Суть її полягає в наступному. Ви збираєте всі свої кредити, оформлені в різних закладах та на різних умовах, і звертаєтесь в той банк, який пропонує послугу рефінансування.
Даний заклад бере на себе ваші зобов’язання перед іншими, закриває попередні договори та оформлює з вам один-єдиний, частіше навіть на більш вигідних умовах для клієнта. Таким чином, у вас з’являється шанс розтягнути виплату боргу на більш тривалий період, знизити відсоткову ставку та щомісячні нарахування та замість виплати декількох кредитів зосередитись лиш на одному. Це і фінансово, і психологічно набагато легше.
Але щоб вам запропонували подібну можливість, слід мати хорошу кредитну історію, тобто виплачувати всі свої борги та зобов’язання своєчасно, не чекати, коли вас будуть шукати колектори та нараховувати велику пеню. Тільки маючи високий рейтинг довіри в банку можна розраховувати на подібну допомогу.
Міграція грошей між кредитними картками
Як тимчасова допомога у виплаті кредитів та уникнення нарахування відсоткових ставок, економісти пропонують скористатися маленьким секретом. Сьогодні все частіше банки своїм постійним клієнтам пропонують послугу кредиту на 55 днів без зайвих нарахувань. Тоді ви можете встигнути виплатити свій борг без відсотків.
В такому разі, маючи декілька таких кредитних карт, можна раз в місяць перенаправляти свої кошти з одного рахунку на інший, тим самим уберігаючи себе від сплати відсотків. Але пам’ятайте, що подібна хитрість спрацьовує лише тимчасово, оскільки, не розібравшись з кредитом, доходами та витратами, ви ризикуєте швидко збільшити свій борг перед банком та попасти в боргову яму надовго.
Змініть свої фінансові звички
Розплатившись з кредитом, ви нарешті можете вдихнути на повні груди та насолоджуватися життям. Але пам’ятайте, щоб не вв’язуватись в нові фінансові проблеми, варто ретельно переглянути свій бюджет, залатати в ньому «діри», не витрачати більше, ніж ви заробляєте та притримуватися основ фінансової грамотності. Хочете жити розкішніше, тоді знайдіть можливість збільшити свої доходи. Адже позичаєте ви чужі гроші, а віддаєте свої!
- 29 переглядів
