Когда в нашей стране появилась возможность потребительского кредитования, это воспринималось как благословение. Все кинулись сразу покупать себе все, о чем мечтали долгие годы, но никак не могли насобирать крупную сумму на мечту. Теперь же открылась чудесная возможность приобрести все, что только захочется, а расплатиться можно потом, постепенно и без лишнего напряжения.
Но оказалось, что за простым кредитом, с виду безобидным и таким манящим, кроется финансовая опасность. Многие граждане попали в серьезные долговые ямы и не знают, как из них выбраться. Они берут все новые и новые кредиты, чтобы погасить старые и кажется, что эта ситуация никогда не закончится. Подскажем, что делать, если вас постигла такая же участь и как разобраться с этим нарастающим снежным комом в виде процентных ставок и долгов. Подробности дальше на franyk.city.
Подводные камни кредитования
Если вы только собираетесь взять кредит, то обратите внимание на следующие моменты:
- Чем проще и доступнее его оформить, чем меньше документов от вас требуют, тем дороже выйдет переплата в итоге. Возможно, это не сразу заметно, но если подсчитать все окончательно, то выйдет, что процентная ставка и разные дополнительные начисления по кредиту обойдутся в разы выше. Так что не спешите соглашаться на подобные условия, если все кажется слишком простым и выгодным на первый взгляд. Внимательно читайте условия договора и вникайте в каждый непонятный пункт, уточняйте у работников банка все мелочи!
- На сегодня самыми популярными системами кредитования являются аннуитетные и дифференцированные платежи. Для простого потребителя эти слова мало что говорят, но вот сотрудники банка с их помощью выуживают из клиентов намного больше, чем те могли бы заплатить. Так, аннуитетные платежи – это те платежи, когда на всю сумму покупки будет начисляться одинаковый процент. И, кажется, что это очень удобно и выгодно, так как ежемесячная сумма выглядит ничтожно малой и незначительной. Но в итоге вы сначала платите все проценты на указанную сумму и только потом выплачиваете непосредственный долг. То есть даже при досрочном погашении вы не сэкономите ни копейки, а процентная ставка окажется выше. Если же выбирать дифференцированный платеж, то вы каждый месяц платите все меньше и меньше. И хоть первые взносы будут слишком большими, вы сможете существенно сэкономить, если сосредоточитесь на более быстрой выплате долга. Но об этом вам в банке не расскажут.
- Пользуйтесь кредитными калькуляторами до подписания договора. Ведь сотрудники кредитования будут максимально упрощать правила и показывать минимальные суммы погашения, не озвучивая полной цифры. Чтобы иметь возможность сравнивать разные условия кредитов в нескольких учреждениях и выбрать самый выгодный, воспользуйтесь электронными системами и обращайте внимание на общую сумму, которую вам придется выплатить за весь период в целом. Тогда вы объективно оцените то, сколько денег на самом деле вам придется переплатить за свою покупку.
- Уточните, предусматривается ли договором пеня или какой-либо штраф за досрочное погашение долга. Такое тоже бывает, ведь банку не выгодно, чтобы клиент уменьшал свой долг и переставал платить проценты раньше назначенного срока. Такие документы лучше вовсе не подписывать или объективно оценить общую сумму кредита с учетом подобного штрафа.
- Запомните, а лучше запишите, в каких числах нужно производить ежемесячный платеж, так как часто более ранние платежи могут и вовсе не засчитываться как погашение процентов, а опоздание хотя бы на сутки уже карается дополнительными штрафами.
Страхование
Очень часто, помимо непосредственной суммы кредита, в банке оформляют еще и дополнительную страховку жизни, гарантию на товар и прочие услуги. Имейте в виду, что на них также начисляются проценты и в итоге такая страховка лишь увеличивает ваш долг на солидную сумму.
Поэтому если есть возможность отказаться от нее, то откажитесь сразу. Но практически всегда она является частью договора и избавиться от подобной лишней траты не удается, особенно тем, кто невнимательно читает документы или вовсе их игнорирует.
Но даже в таком случае в договоре страхования чаще всего указан срок в 14 дней, на протяжении которого клиент может его расторгнуть и вернуть деньги за ненужное страхование. В таком случае внимательно перечитайте условия и через несколько дней после оформления кредита расторгните дополнительный договор о страховании. Это вернет вам часть потраченной суммы и убережет от лишних выплат процентов в будущем.
Проанализируйте кредиты
Если у вас не один кредит, а сразу несколько, так как в силу разных причин и обстоятельств вы приобрели разные товары в кредит, то сначала внимательно изучите все подписанные договора и условия. Оцените всю ситуацию целиком и разбейте проблему на несколько составляющих.
Во-первых, определите, по какому кредиту вам начисляют самые высокие проценты. Обычно это незначительные маленькие суммы, выплата по которым не так сильно бросаются в глаза. Но внимательно читайте договора и определите самую высокую процентную ставку. Тогда сосредоточьте свое внимание на первоочередности именно данной выплаты.
Если вы будете сначала максимально быстро выплачивать самый невыгодный долг, вы быстрее от него избавитесь и сможете сэкономить значительную сумму начисляемых процентов по нему.
Во-вторых, такие невыгодные условия чаще всего устанавливаются на краткосрочные и невысокие кредиты. А выплатив их, вам станет психологически легче, так как вы почувствуете, что ситуация сдвинулась с мертвой точки. А меньшее количество долговых обязательств и уменьшение количества кредитных документов воспринимается проще. Это мотивирует на дальнейшую выплату следующих долгов.
Плати больше
Как бы странно ни звучало, но в этих словах есть смысл. Так, сотрудники банка указывают в документах на кредит обычно только минимальную сумму ежемесячного погашения, ту, которая выгодна для финансового учреждения.
Но если вы увеличите свои ежемесячные выплаты хотя бы на 10%, то это избавит вас от лишних переплат и вы гораздо быстрее распрощаетесь с ненавистным долгом. Например, если вам нужно постоянно выплачивать 450 гривен в месяц, то округлив эту сумму до 500, а еще лучше до 600 гривен, вы на несколько месяцев раньше избавитесь от кредита. При этом даже не прочувствуете разницу в доходах на 50-150 грн. А при дифференциальной ставке еще и существенно уменьшите переплату в итоге за всю покупку.
Дополнительные источники дохода
Делая покупки в долг, кажется, что даже при невысокой зарплате можно ничего не менять, не трудиться сверх меры и получать все, что захочешь. На самом деле потом наступает расплата в виде огромной долговой ямы, выбраться из которой не так-то просто.
И если уж так случилось, что вы в нее влезли, то теперь придется задним числом поработать, чтобы заслужить приобретенный ранее подарок. Подумайте, за счет чего вы могли бы хотя бы временно увеличить свои доходы, на какую подработку или проект согласиться, что отбить часть суммы для выплаты долга.
В зависимости от ситуации, это могли бы быть такие варианты получения дополнительной прибыли:
- использовать свою машину как такси;
- хендмейд и продажа красивых изделий знакомым;
- взять на работе дополнительный проект или подработку;
- заняться репетиторством или проводить мастер-классы, каждый человек что-то умеет делать лучше остальных и мог бы получать за это финансовое вознаграждение, обучая других, делясь опытом;
- зарегистрироваться на бирже фриланса и писать специализированные статьи в той тематике, в которой вы разбираетесь лучше;
- стать на время барменом, официантом, доставщиком пиццы, курьером и пр.
Вариантов на самом деле есть очень много. И пускай они не всегда нам нравятся, но для более быстрого погашения кредитного долга станут тем самым спасительным кругом.
Бросьте все средства на погашение кредита
Иногда случается так, что люди берут кредит на какую-то покупку, но при этом имеют дома или в банке неприкосновенный запас, который хранится для какой-то другой цели – нового дома, обучения, поездки и т. д. Так вот в данном случае лучше потратить такие сбережения и сначала избавиться от обременительного кредита, и только после этого вернуться к реализации своей мечты в виде новых ожидаемых затрат. Поверьте, гораздо выгоднее сначала выплатить весь долг банку и перестать переплачивать лишние проценты, а купить ту же машину или поступить в университет на год позже.
Также поступайте и со всеми неожиданными доходами. Если вам на день рождение или какой-то другой праздник подарили сумму денег, или вы получили к Новому году бонус в виде 13-й зарплаты, премию или какое-либо другое финансовое вознаграждение, помимо обычной зарплаты, то не поддавайтесь соблазну порадовать себя каким-то новым подарком. Ведь вы еще не рассчитались за старый.
Такими бонусами лучше побыстрее покрывать долговое обязательство, чтобы банк насчитывал вам все меньший и меньший процент. Тогда и переплата окажется ниже первоначальной и вы быстрее сможете избавиться от «меча над головой».
Также стоит пересмотреть и другие возможности. Например, часто, пока идут хорошие времена в финансовом отношении, покупается две машины для каждого взрослого члена семьи, но при возникновении проблем с выплатой кредита лучше одну из них продать. И хоть вы привыкли к такому удобству, это приятно и солидно, но для погашения долга лучше продать одно из транспортных средств и пользоваться оставшимся автомобилем всей семьей. Даже вариант временного использования общественного транспорта станет гораздо более выгодным решением, и вы сможете в короткие сроки избавиться от кредита.
Храня какие-то вещи в шкафу, которые имеют товарный вид, но вами по какой-либо причине не используются, вы также оттягиваете выплату долга. Например, продав через доски объявлений или знакомых обувь, одежду или технику, которой пользуетесь крайне редко, вы сможете погасить часть кредита гораздо быстрее. А уже когда восстановится ваше финансовое положение, сможете опять порадовать себя желанной покупкой.
Подтяните пояса
Часто в кредитные ямы попадают люди, не умеющие грамотно распоряжаться финансами. Они не контролируют то, сколько зарабатывают и сколько тратят, не обременяют свои светлые головы какими-то рамками, правилами и ограничениями. И это будет всегда приводить к постоянным долгам и кредитам, пока ситуация не выйдет из-под контроля.
И чтобы избежать подобной участи, следует заняться своим финансовым образованием. Необязательно становится бухгалтером или экономистом, чтобы разобраться в простых навыках ведения семейного бюджета. Достаточно воспользоваться существующими программами и приложениями для телефонов, компьютеров, которые помогают правильней и точнее распределять бюджет и предупреждают о том, что вы уже превысили допустимые нормы затрат в этом месяце и пора начать экономить.
Можно и самостоятельно начать записывать все свои доходы и расходы, анализировать покупки и определить, на что и сколько вы тратите лишние деньги ежемесячно. Например, покупая чашечку безобидного и вкусного кофе по утрам, пока идете на работу, или, отправляясь на обед с коллективом в ближайший ресторан, кажется, что потраченная сумма не сделает погоды, ведь она ничтожно мала.
Но умножьте ее на 30 дней в месяце или хотя бы на 22 рабочих дня. В итоге сумма, потраченная на такое баловство, за месяц выходит довольно солидной. Если же подсчитать такие затраты за весь период, пока вы не можете разобраться со своим кредитом, то станет очевидным, что сэкономив на таких необязательных затратах, можно гораздо быстрее выплатить свой долг и дышать гораздо свободнее.
Пересмотрите все свои траты за месяц. Старайтесь ограничиться, хотя бы на время выплаты кредита, лишь обязательными платежами – коммунальными, простым и рациональным питанием, транспортными расходами, оплатой за школы, садики, обучение и пр. Возможно, на время можно даже отказаться от общественного транспорта и ходить пешком или заниматься фитнесом не в зале с тренером, а делать простые упражнения дома. И только после выплаты долга, при наличии финансовой возможности, вернуть свои привычки в прежнее русло.
Опыт подсказывает, что подобный анализ своих расходов помогает найти ежемесячно довольно крупные суммы в семейном бюджете. Поменяв всего лишь несколько незначительных привычек и отказавшись от некоторых мелочей, можно найти средства не только для погашения кредита, но и для сбережений на будущие желанные покупки.
Рефинансирование долга
В случае, если у вас накопилось много мелких кредитов с высокими процентными ставками, разобраться в которых вы уже не в силах, остается крайний метод – найти возможность рефинансирования, то есть перекредитования.
Правда, такую услугу предлагает далеко не каждый банк, но даже в Украине можно найти несколько подобных предложений. Суть ее состоит в следующем. Вы собираете все свои кредиты, оформление в разных учреждениях и на разных условиях, и обращаетесь в тот банк, который предоставляет услугу рефинансирования.
Данное учреждение берет на себя ваши обязательно перед другими, закрывает предыдущие договора и оформляет с вами один-единственный, чаще даже на более выгодных условиях для клиента. Таким образом, у вас появляется шанс растянуть выплату долга на более длительный период, снизить процентную ставку и ежемесячные отчисления и вместо выплаты нескольких кредитов сосредоточиться лишь на одном. Это и финансово, и психологически намного легче.
Но чтобы вам предоставили подобную возможность, следует иметь хорошую кредитную историю, то есть выплачивать все свои долги и обязательства своевременно, не ждать, когда вас будут искать коллекторы и начислять большую пеню. Только имея высокий рейтинг доверия в банке можно рассчитывать на подобную помощь.
Миграция денег между кредитными картами
Как временная помощь в выплате кредитов и избегания начисления процентных ставок, экономисты предлагают воспользоваться маленьким секретом. Сегодня все чаще банки своим постоянным клиентам предлагают услугу кредита на 55 дней без лишних начислений. Тогда вы можете успеть оплатить свой долг без процентов.
В таком случае, имея несколько таких кредитных карт, можно раз в месяц перенаправлять свои средства с одного счета на другой, тем самым уберегая себя от выплаты процентов. Но помните, что подобная хитрость срабатывает лишь временно, так как, не разобравшись с кредитом, доходами и расходами, вы рискуете быстро увеличить свой долг перед банком и попасть в долговую яму надолго.
Измените свои финансовые привычки
Расплатившись с кредитом, вы наконец-то можете вздохнуть полной грудью и наслаждаться жизнью. Но помните, чтобы не ввязываться в новые финансовые проблемы, стоит тщательно пересмотреть свой бюджет, залатать в нем «дыры», не тратить больше, чем вы зарабатываете и придерживаться основ финансовой грамотности. Хотите жить роскошнее, тогда найдите возможность увеличить свои доходы. Ведь одалживаете вы чужие деньги, а отдаете свои!
- 29 просмотров
